GENVÄGAR
BANKEN
En bank är en finansiell institution som erbjuder en rad tjänster, inklusive insättning av pengar, utlåning, valutaväxling och investeringstjänster. Banker spelar en central roll i ett lands ekonomi genom att underlätta finansiella transaktioner och bidra till ekonomisk stabilitet.
I Sverige, liksom i de flesta länder, har banker stor inverkan på ekonomin. Här är några sätt de påverkar:
Kreditgivning: Genom att låna ut pengar till företag och privatpersoner, hjälper banker till att finansiera investeringar och konsumtion, vilket driver ekonomisk tillväxt.
Betalningssystem: Banker tillhandahåller betalningssystem som gör det möjligt för individer och företag att överföra pengar säkert och effektivt.
Riskhantering: Banker erbjuder produkter och tjänster som hjälper kunder att hantera finansiella risker, till exempel försäkringar och derivat.
Sparande: Banker erbjuder sparprodukter som hjälper människor att bygga upp besparingar för framtiden.
Det är viktigt att notera att banker också är föremål för reglering och tillsyn för att säkerställa deras stabilitet och skydda konsumenterna.
I Sverige är det Finansinspektionen som övervakar bankerna. Dessa regleringar bidrar till att upprätthålla förtroendet för banksystemet och den bredare ekonomin.
FÖRDJUPNING
HUR ÖPPNAR JAG ETT BANKKONTO?
HUR FÅR JAG LÖNEN INSATT PÅ BANKKONTOT?
VAD ÄR BANK-ID?
VAD ÄR SKILLNADEN MELLAN ETT DEBET- OCH KREDITKORT?
VAD ÄR RÄNTA?
ÖPPNA ETT BANKKONTO
Att öppna ett bankkonto i Sverige innebär vanligtvis följande steg:
1. Välj en bank: Börja med att välja vilken bank du vill öppna ett konto hos.
2. Ta kontakt med banken: Detta kan ofta göras online, men vissa banker kan kräva att du besöker ett bankkontor personligen.
3. Identifiering: Du kommer att behöva legitimera dig. Detta kan innebära att du behöver visa ett giltigt pass eller annan form av identifikation.
4. Fyll i ansökan: Du kommer att behöva fylla i en ansökan för att öppna ett konto. I ansökan kommer du att behöva ange personlig information, såsom ditt namn, adress och personnummer.
5. Godkännande: Banken kommer att granska din ansökan. Om allt är i ordning kommer de att öppna ett konto åt dig.
LÖNEN INSATT PÅ BANKKONTOT
För att få din lön insatt på ditt bankkonto i Sverige behöver du vanligtvis följa dessa steg:
Informera din arbetsgivare: Ge ditt bankkontonummer till din arbetsgivare så att de vet vart de ska överföra din lön.
Registrera ditt lönekonto: Om du har ett konto hos till exempel SEB, bör du registrera ditt lönekonto i förväg. Du behöver registrera ditt kontonummer senast sex bankdagar innan din utbetalning av lön.
Kontrollera ditt lönebesked: Du kan se ditt lönebesked i din internetbank om din arbetsgivare har valt tjänsten Lönebesked.
Kom ihåg att processen kan variera beroende på vilken bank du har och vilka rutiner din arbetsgivare har för löneutbetalningar.
BANK-ID
BankID är en e-legitimation som du använder för att identifiera dig digitalt, till exempel hos banker, myndigheter eller företag. Du kan också göra digitala signaturer med BankID.
Det finns tre olika typer: Mobilt BankID, BankID på fil och BankID på kort.
För att skaffa ett BankID i Sverige, följ dessa steg:
Välj en bank: Du måste vara kund i en av de banker som ger ut BankID.
Identifiera dig: Du behöver identifiera dig med en godkänd svensk ID-handling.
Beställ BankID: Du skaffar BankID direkt via din bank. Logga in i din internetbank och följ instruktionerna för att beställa BankID.
Ladda ner BankID-appen: Du laddar ner BankID-appen, även kallad BankID säkerhetsapp, från App Store eller Google Play till din mobiltelefon.
Observera att processen kan variera något mellan olika banker.
SKILLNADEN MELLAN ETT DEBET- OCH KREDITKORT
Ett debetkort och ett kreditkort är två olika typer av bankkort som har olika funktioner:
Debetkort: Ett debetkort, ofta kallat bankkort, är kopplat till ditt bankkonto. När du använder det dras pengarna direkt från ditt bankkonto. Detta innebär att du inte kan spendera mer pengar än vad du har på ditt konto.
Kreditkort: Ett kreditkort är kopplat till ett speciellt kreditkonto. När du använder ett kreditkort lånar du pengar från banken för att göra inköp. Du har sedan en viss tid på dig att betala tillbaka pengarna till banken, ofta med ränta. Detta innebär att du kan spendera pengar även om du inte har tillräckligt med pengar på ditt konto just nu.
RÄNTA
Det finns två typer av ränta: inlåningsränta och utlåningsränta.
Inlåningsränta är den ränta du får när du sätter in pengar på ett bankkonto. Det innebär att du får avkastning på de pengar du har satt in på banken.
Utlåningsränta är den ränta du betalar när du lånar pengar från en bank.
Det finns också begrepp som nominell ränta och realränta. Nominell ränta tar hänsyn till inflationen och är den ränta som bankerna sätter på lån. Realränta tar inte hänsyn till inflationen och kan därför ses som den nominella räntan minus inflationen.
Riksbankens styrränta, även kallad reporänta, är den ränta som Riksbanken tar ut när de kortfristigt lånar ut pengar till bankerna. Med hjälp av reporäntan kan Riksbanken styra inflationen.
Utöver de nämnda räntorna i texten så finns det andra typer av räntor i finansvärlden:
1. Bolåneränta: Detta är räntan du betalar när du tar ett bolån för att köpa en bostad.
2. Bunden ränta: En bunden ränta, eller fast ränta, är en ränta som är oföränderlig under en viss tid.
3. Dröjsmålsränta: Detta är den “straffränta” som du får betala om du inte betalar av ditt lån inom lånets löptid.
4. Effektiv ränta: Den effektiva räntan är totalkostnaden för lånet, inklusive eventuella uppläggnings-, månads- samt aviavgifter.
5. Inlåningsränta: Inlåningsräntan är den ränta som banken betalar till kunder som sätter in pengar på sparkonton hos dem.
6. Månadsränta: Månadsränta är det mått man brukar använda för att mäta hur mycket lånet kommer att kosta varje månad.
7. Referensränta: En gång i halvåret fastställer Riksbanken en ränta som kallas för referensränta.
8. Reporänta: Reporäntan, även kallad styrränta, är den ränta som Riksbanken tar för att låna ut pengar till de svenska storbankerna.
9. Rörlig ränta: Detta är motsatsen till en bunden ränta. En rörlig ränta kan ändras uppåt och nedåt.
BETALSÄTT
I Sverige finns det en mängd olika betalsätt som används både online och offline. Kortbetalning är ett av de mest populära betalsätten, både för inköp i fysiska butiker och online. Du kan använda antingen ett debetkort eller ett kreditkort.
Banköverföring är en traditionell metod för att överföra pengar direkt från ett bankkonto till ett annat. Det används ofta för större betalningar, som hyra eller räkningar.
Med appar som Swish kan du skicka och ta emot pengar direkt med din mobiltelefon.
Trots att digitala betalningar blir allt vanligare, används fortfarande kontanter för mindre inköp, särskilt på platser som marknader eller små butiker. Vissa företag erbjuder möjligheten att betala via faktura, vilket innebär att du får en faktura skickad till dig som du sedan betalar inom en viss tid.
Elektroniska plånböcker, som PayPal och Apple Pay, låter dig lagra pengar elektroniskt och använda dem för att göra betalningar online. Tillgängligheten och populariteten av dessa betalsätt kan variera beroende på faktorer som var du handlar och dina personliga preferenser.
VAD ÄR FARORNA MED DE OLIKA BETALSÄTTEN?
HUR FUNGERAR ETT AUTOGIRO?
VAD ÄR ETT KONTANTFRITT SAMHÄLLE?
HUR BETALAR MAN EN FAKTURA?
FÖRDJUPNING
FARORNA MED DE OLIKA BETALSÄTTEN
Varje betalsätt har sina egna potentiella risker och faror. Här är några av de vanligaste:
Kortbetalning: Kortbedrägeri är en risk, särskilt online. Detta kan inkludera obehöriga transaktioner eller stöld av kortinformation.
Banköverföring: Om du överför pengar till ett bedrägligt konto kan det vara svårt att få tillbaka pengarna.
Mobilbetalning: Om din telefon blir stulen kan någon potentiellt få tillgång till dina betalningsappar, som Swish.
Kontantbetalning: Kontanter kan bli stulna, och det finns ingen möjlighet att spåra eller återhämta stulna kontanter.
Fakturabetalning: Om du inte betalar en faktura i tid kan du drabbas av sena avgifter eller skadad kredit.
Elektroniska plånböcker (E-wallets): Dessa kan vara måltavlor för hackare, och om ditt lösenord blir stulet kan någon få tillgång till dina pengar.
Det är viktigt att skydda dina personliga uppgifter och att vara försiktig när du använder dessa betalsätt. Använd säkra lösenord, håll din enhet säker och var medveten om potentiella bedrägerier.
BETALA FAKTURA
Att betala en faktura i Sverige är en relativt enkel process som vanligtvis innebär följande steg där swebank.se används som ett exempel här:
Logga in på din internetbank: De flesta väljer att betala sina räkningar via sin internetbank.
Välj att göra en överföring eller betala: Klicka på att göra en överföring eller betala.
Välj vilket konto: Var pengarna ska dras ifrån.
Fyll i plus- eller bankgironummer: Under fliken “till konto” kommer du behöva fylla i plus- eller bankgironummer.
Fyll i beloppet: Under fliken “belopp” fyller du i den totala summan för fakturan som du vill betala.
Fyll i OCR-numret: För att mottagaren ska kunna identifiera din betalning behöver du ange OCR-numret när du betalar en räkning.
Tips: När du har betalat en pappersräkning så tar du en penna och skriver något på den. Det kan vara: “ok” “betald” eller det som passar dig bäst. Så att man inte råkar betala räkningen två gånger.
Om du använder appen Kivra eller liknande tjänster kan du samla digitala räkningar och post på ett smidigt sätt. Det är praktiskt för att hantera och betala räkningar, samt förvara kvitton om du behöver hjälp med en produkt. Tänk dock på att du behöver internetuppkoppling och att appen fungerar för att använda tjänsten.
Om du inte har tillgång till internet och behöver göra det manuellt så följer du dessa steg:
Gå personlighen till banken med fakturan: Din faktura bör innehålla all nödvändig information för betalningen, inklusive mottagarens bankinformation och beloppet som ska betalas.
Begär en överföring: När du är på banken, be om att göra en överföring. Bankpersonalen kommer att hjälpa dig med detta.
Fyll i överföringsformuläret: Du kommer att behöva fylla i ett formulär med information om betalningen. Detta inkluderar mottagarens bankinformation (som bör finnas på fakturan), beloppet som ska betalas, och eventuellt ett referensnummer eller fakturanummer.
Bekräfta och skicka betalningen: När du har fyllt i formuläret, kommer bankpersonalen att behandla betalningen. Du bör få ett kvitto som bevis på betalningen.
Kom ihåg att processen kan variera något mellan olika banker.
KONTANTFRITT SAMHÄLLE
Ett kontantfritt samhälle är ett samhälle där alla transaktioner utförs digitalt och ingen fysisk valuta (kontanter) används. Detta kan inkludera betalningar med kredit- och betalkort, mobilbetalningar, banköverföringar och andra former av elektroniska betalningar.
Det finns dock vissa faror och risker förknippade med ett kontantfritt samhälle:
Digital exkludering: Inte alla har tillgång till digitala betalningsmetoder. Detta kan inkludera äldre människor, personer med funktionsnedsättningar, icke-medborgare och de som bor i avlägsna områden.
Överbelåning: Elektroniska betalningar kan uppmuntra till överbelåning och skuldsättning.
Sårbarhet för tekniska problem: Om det digitala betalningssystemet går ner, kan det orsaka stora problem.
Säkerhetsrisker: Digitala betalningar kan vara sårbara för hacking och dataintrång.
Integritetsfrågor: Digitala betalningar innebär att dina köp kan spåras, vilket kan leda till integritetsproblem.
Det är viktigt att dessa risker hanteras noggrant för att säkerställa att övergången till ett kontantfritt samhälle är inkluderande och rättvis för alla.
Ett dystopiskt exempel: Om du inte gör som staten säger så kan de frysa dina tillgångar eller göra dig digitalt begränsad tills du blir mer “samarbetsvillig”. Det kan uppstå en sorts digital “moralpolis” som använder sig av en AI som analyserar ditt liv. Du kanske tror att detta är science fiction, men det har redan börjat:
Klicka på länken om du vågar:
AUTOGIRO
Autogiro är en betalningsmetod där dina återkommande betalningar dras automatiskt från ditt bankkonto utan att du behöver göra något inför varje betalning.
Här är några steg för att förstå hur autogiro fungerar:
Autogiromedgivande: För att starta ett autogiro behöver du ge ett autogiromedgivande till företaget som du ska betala till. Detta ger företaget rätt att dra pengar från ditt bankkonto.
Information om beloppet: Företaget ska i förväg meddela dig om vilket belopp som ska dras och på vilket datum.
Tillräckligt med pengar på kontot: Det är viktigt att du ser till att du har tillräckligt med pengar på ditt konto när pengarna ska dras.
Återkalla autogiromedgivandet: Du kan alltid återkalla ett autogiromedgivande om du inte längre vill att betalningarna ska ske automatiskt.
Observera att du inte kan stoppa en betalning som redan har dragits. Om något blir fel, kan du i vissa fall ha rätt till återbetalning av ett belopp som har dragits från ditt konto via autogiro.
MISSAD BETALNING
Om en person missar att betala en räkning så kommer den att skickas ut igen några dagar efter förfallodagen (det datum då en faktura senast ska vara betald). Det tillkommer även en påminnelseavgift på räkningen, till exempel 60 kronor.
Fortsätter personen att strunta i räkningen så tillkommer dröjsmålsränta efter 30 dagar vilket också inkluderar moms.
Nästa steg efter detta är inkassokrav och då måste personen betala annars så får man en betalningsanmärkning.
Det sista steget är att ärendet tas över av kronofogden som kommer att hjälpa till att driva in pengarna som personen är skyldig.
FÖRDJUPNING
HUR FUNGERAR DRÖJSMÅLSRÄNTA?
HUR FUNGERAR INKASSOKRAV?
HUR FUNGERAR KRONOFOGDEN?
VAD ÄR EN BETALNINGSANMÄRKNING?
VARNING: SE UPP FÖR DETTA!
DRÖJMÅLSRÄNTA
Dröjsmålsränta är en extra kostnad som företag har rätt att ta ut om du inte betalar din faktura eller ditt lån i tid. Den fungerar som en form av kompensation till företaget för inkomstbortfall och extraarbete när kunder inte betalar i tid. Dröjsmålsräntan beräknas alltid som 8 procent högre än Riksbankens referensränta. Om till exempel referensräntan skulle vara 3 procent blir dröjsmålsräntan 11 procent, och blir bara 8 procent om referensräntan är 0 procent.
När dröjsmålsräntan ska räknas ut för en missad faktura, tas antalet dagar som betalningen missats och delas med det totala antalet dagar på året. Denna summa tas sedan och multipliceras med 8 procent av den ursprungliga summan på fakturan som skulle betalats från första början.
Exempel från likvidum.se
Uträkning:
En faktura på 50 000 kronor och betalningen är 30 dagar sen.
Först räknas 8 procent ut av 50 000:
0,08×50000=4000
Sedan tas dessa 4000 och delas med de missade dagarna:
4000×30/365=328,76
Personen måste då betala 328,76 kronor.
En uträkning med 2% referensränta vilket totalt blir 10% dröjmålsränta.
0,10 x 50 000 = 5000 kronor
5000 x 30/365 = 410,95 kronor
Då ska personen betala 410,95 kronor istället för 328,76 kronor vilket är en skillnad på 82,19 kronor.
INKASSOKRAV
Ett inkassokrav är en process där en tredje part arbetar för att få in betalning för obetalda skulder från en person eller företag som är skyldiga att betala sin kreditgivare.
Inkassoprocessen börjar med att en kreditgivare skickar en förfallen skuld till ett inkassoföretag. Inkassoföretaget granskar därefter skulden och bedömer om det finns en möjlighet att samla in pengar från den skuldsatta personen eller företaget. Om inkassoföretaget bedömer att det finns en möjlighet att samla in pengar, börjar de därefter att arbeta för att få in betalning av skulden.
Ett inkassokrav måste vara skriftligt och innehålla:
1. Namn på den som begär att skulden ska betalas (borgenären)
2. Vad som ligger till grund för skulden
3. Beloppet som du blir krävd på (fordran)
4. Vad som krävs i ränta, räntesats, hur stor räntekostnaden har blivit samt tiden och kapitalbeloppet som den kostnaden är beräknad på
5. Den ersättning som de kräver för alla kostnader
Om man är av den uppfattningen att det inkassokrav som man har fått är ogiltigt eller felaktigt ska man bestrida det. Det gör man genom ett skriftligt brev till inkassoföretaget där man förklarar varför man inte håller med om skulden och bifogar bevis som stöder ståndpunkten.
KRONOFOGDEN
Kronofogden är en svensk myndighet som hjälper till att driva in obetalda skulder. De ger stöd till den som ska betala sina skulder och ser till att det sker på ett rättssäkert sätt. Här är några av de tjänster som Kronofogden erbjuder:
Du har krav mot någon: Om du har ett krav som handlar om att någon ska betala, vräkas eller göra något, kan du ta reda på hur det fungerar hos Kronofogden.
Du har fått ett krav: Om någon anser att du ska betala, vräkas eller göra något, får du steg för steg veta hur det fungerar när du har fått ett krav.
Du har en skuld: Om du har en skuld till någon, kan du ta reda på hur det fungerar när den du är skyldig pengar vill ha betalt.
Skuldsanering: Skuldsanering är till för dig som är så skuldsatt att du inte på många år kan betala dina skulder. (mer om detta hittar du i kapitlet skuldsanering)
BETALNINGSANMÄRKNING
En betalningsanmärkning är en anteckning hos ett kreditupplysningsföretag som kan uppstå om du inte betalar dina skulder i tid. Anmärkningen, eller pricken som den ofta kallas, kan gälla både för privatpersoner och företag. Om du får en prick i registret så påverkar det din förmåga att få lån, hyra en bostad eller teckna avtal för saker som mobiltelefoner eller bredband. Det går inte att bli av med en betalningsanmärkning i förtid. Det enda man kan göra är att undvika allting genom att betala sina utgifter i tid, se det som förebyggande syfte.
Här är hur processen fungerar:
1. Om du inte betalar din räkning i tid, skickas en eller flera påminnelser ut från företaget eller motsvarande som saknar betalning.
2. Om räkningen fortfarande inte betalas går den över till ett inkassoföretag.
3. Inkassoföretaget skickar en ny räkning, nu med påminnelseavgifter och dröjsmålsränta.
4. Om du inte betalar den räkningen heller vänder sig inkassoföretaget till Kronofogdemyndigheten och ansöker om betalningsföreläggande.
5. Kronofogden skickar nu ut ett brev till dig och frågar om du bestrider eller godkänner kravet på betalning.
6. Om du godkänner det (och oftast om du inte svarar alls) fattar Kronofogden ett beslut om att du måste betala din skuld.
7. Den informationen registreras av Kronofogden, och hämtas sen in av alla kreditupplysningsföretag till deras register.
8. Det är detta som är själva betalningsanmärkningen.
Även om du betalat efter att Kronofogden fattat ett beslut kommer en anmärkning ändå att registreras. En betalningsanmärkning finns kvar i tre år och syns på alla kreditupplysningar som görs på dig under den perioden. Det kan handla om en upplysning som görs i samband med att du ska ansöka om lån, teckna ett hyreskontrakt eller vill köpa en vara på avbetalning.
SKULDSANERING
Skuldsanering är en process som är till för dig som har skulder du inte kan betala på egen hand, under överskådlig tid. Det är en möjlighet för personer som är så skuldsatta att de inte på något sätt kan betala sina skulder på många år.
Här är hur processen fungerar:
1. Kronofogden rekommenderar att du gör deras test. Det ger dig en preliminär uppskattning av om du kan få skuldsanering.
2. Budget- och skuldrådgivaren i din kommun kan hjälpa dig att få koll på din ekonomi. Du får stöd att hantera och prioritera dina skulder, och ansöka om skuldsanering.
3. Fyll i och skicka din ansökan men se till att du får med alla skulder i din ansökan. I din deklaration kan du hitta en del av dina skulder. Gå igenom eventuella kravbrev och ta även med utländska skulder, skatteskulder, studieskulder och skulder till släkt, vänner och bekanta.
4. Kronofogden bedömer om du uppfyller kraven och utreder din ekonomi samt bedömer om du uppfyller kraven för att få skuldsanering, utifrån din ansökan.
Skuldsanering innebär att du betalar en del av dina skulder under några år. När du är klar har du inte längre kvar de skulder som ingick i skuldsaneringen – tanken är att du ska vara skuldfri.
FÖRDJUPNING
VAD HÄNDER OM MAN INTE KAN BETALA HELA SKULDEN?
VAD ÄR UTMÄTNING FÖR NÅGOT?
VAD ÄR EN BORGENÄR OCH GÄLDENÄR?
BETALA HELA SKULDEN
Om du inte kan betala enligt din skuldsaneringsplan, kommer Kronofogden att skicka en påminnelse till dig. Varje kvartal skickar de också ut ett meddelande till dina borgenärer om att du inte har betalat. Om du får en påminnelse bör du betala ikapp så snart du kan. Om du inte betalar som du ska kan dina borgenärer ansöka om att Kronofogden ska avbryta din skuldsanering.
Om du missar en betalning innebär det inte per automatik att ditt skuldsaneringsbeslut upphävs. Vid enstaka tillfällen går det bra att du betalar i kapp.
Om din ekonomi förändras under skuldsaneringen, kan du eller dina borgenärer ansöka om omprövning av din skuldsanering. Det är viktigt att du agerar om du får nya krav under din skuldsanering.
UTMÄTNING
Utmätning är en process som Kronofogden använder för att samla in obetalda skulder. Processen kan involvera både privatpersoner och företag. Här är hur det fungerar:
Utredning av tillgångar: Kronofogden börjar med att utreda vilka tillgångar du eller ditt företag har. För en privatperson kan det röra sig om lön, inkomst eller annan ersättning, och saker du äger. För ett företag kan det röra sig om inventarier, maskiner, fastigheter eller annan egendom.
Utmätning av egendom: Kronofogden kan utmäta din lön, överskott på skattekontot eller något du äger, till exempel en bil. När det gäller företag, kan Kronofogden utmäta exempelvis överskott på skattekontot eller egendom.
Försäljning av utmätt egendom: Den egendom som Kronofogden har utmätt säljs, oftast via auktion. Pengarna som kommer in från försäljningen används för att betala din skuld.
Löneutmätning: Om det är en persons lön som utmäts, betalar arbetsgivaren in pengarna till Kronofogden. Detta är ett vanligt sätt att betala en skuld.
Det är viktigt att notera att Kronofogden försöker alltid utmäta det som är av minst skada för dig eller företaget. Det första de utmäter är kontanter, pengar på banken, aktier, skatt som du eller ditt företag ska få tillbaka eller din lön. Om Kronofogden inte kan sälja det de har utmätt gör de vanligen ett nytt försök. Misslyckas försäljningen igen, upphäver de utmätningen. Du eller företaget får tillbaka egendomen och har då kvar skulden.
BORGENÄR OCH GÄLDENÄR
En borgenär, även kallad fordringsägare, är den part som har lånat ut pengar till en annan part, eller den person eller företag som har sålt en vara eller utfört en tjänst med kravet att få betalt i efterhand. Borgenären kan vara en bank, kreditinstitut, långivare, eller en privatperson. Borgenären har rätt att få tillbaka sin skuld enligt överenskommelse, vanligtvis reglerat i ett avtal eller ett skuldebrev.
En gäldenär är den part som står i skuld till borgenären (långivaren). Skulden kan bestå av pengar, varor eller tjänster. Vid pengaskuld kallas gäldenären för penninggäldenär och gällande varor eller tjänster så kallas gäldenären för naturagäldenär.
Konkursgäldenär: När en person eller ett företag hamnar i konkurs och har skulder till flera fordringsägare, kallas de för konkursgäldenärer. Under denna tid får de inte ingå nya ekonomiska avtal eller påverka sin ekonomi
Det är viktigt att notera att borgenär inte ska förväxlas med borgensman. En borgensman åtar sig en skuld som en gäldenär inte kan betala och står då för ansvaret för återbetalning av lånet, medan en borgenär är den som lånar ut pengarna och förväntar sig återbetalning.